La Banque centrale de Tunisie veut se doter d’un système permettant de collecter et de centraliser des informations beaucoup plus détaillées sur les crédits. À travers ce projet, l’Institut d’émission entend renforcer le suivi des risques bancaires, améliorer sa vision de l’endettement et disposer d’outils de surveillance à la fois microprudentielle et macroprudentielle.
La Banque centrale de Tunisie (BCT) prépare la mise en place d’un nouveau dispositif de centralisation des données granulaires relatives aux crédits. Le projet fait l’objet d’un appel d’offres international dont la date limite de réception des offres a été prolongée jusqu’au 21 septembre 2026 à 15 h 30.
Au-delà de sa dimension informatique, cette initiative traduit une évolution importante dans la manière dont la BCT souhaite recueillir, structurer et exploiter l’information sur les financements accordés par le système financier.
L’objectif annoncé est de garantir une meilleure surveillance de la stabilité financière grâce à un suivi plus précis des risques, aussi bien au niveau de chaque établissement qu’à l’échelle de l’ensemble du système financier.
Des informations détaillées, crédit par crédit
La principale nouveauté réside dans le caractère « granulaire » des données qui seront centralisées. Contrairement à une information globale ou agrégée par banque, secteur ou catégorie d’emprunteurs, une donnée granulaire descend à un niveau beaucoup plus fin, potentiellement jusqu’à chaque contrat de crédit.
Selon l’avis d’appel d’offres, le futur dispositif devra notamment permettre de collecter des données relatives aux contrats de crédit, ainsi que des informations financières et comptables.
Le système pourrait ainsi offrir à la BCT une vision beaucoup plus complète des caractéristiques des financements accordés : nature du crédit, montant, durée, échéancier, situation du remboursement, garanties associées ou encore profil financier de l’emprunteur. Le contenu précis des données à transmettre, leur fréquence de déclaration et les établissements concernés devront toutefois être définis dans le cahier des charges et dans le cadre réglementaire qui accompagnera le dispositif.
Cette approche permettrait de passer d’une photographie générale de l’endettement à une lecture beaucoup plus précise de la structure et de la qualité des crédits.
Une meilleure surveillance des établissements financiers
À l’échelle microprudentielle, le nouveau dispositif devrait renforcer la capacité de la BCT à surveiller les risques propres à chaque banque ou établissement déclarant.
L’Institut d’émission pourrait notamment mieux apprécier la qualité des portefeuilles de crédits, identifier les concentrations sur certains clients, groupes économiques ou secteurs d’activité et suivre l’évolution des engagements présentant des signes de fragilité.
Une base de données détaillée faciliterait également les comparaisons entre établissements. Elle pourrait permettre à la BCT de repérer plus rapidement une progression inhabituelle du risque, une forte exposition à un secteur déterminé ou une détérioration de la capacité de remboursement de certaines catégories d’emprunteurs.
Le dispositif constituerait ainsi un outil supplémentaire de supervision bancaire, complémentaire aux états réglementaires et comptables périodiquement transmis à la Banque centrale.
Une vision plus fine des risques systémiques
Le projet répond également à un objectif macroprudentiel. Il ne s’agit plus seulement d’évaluer la situation individuelle d’une banque, mais d’identifier les vulnérabilités susceptibles d’affecter l’ensemble du système financier.
La centralisation de données granulaires pourrait, par exemple, aider la BCT à mesurer plus précisément l’exposition globale du secteur bancaire à l’immobilier, au tourisme, à l’industrie, au commerce ou à d’autres branches d’activité. Elle permettrait aussi d’évaluer la concentration des financements sur un nombre limité de groupes, de régions ou de catégories d’emprunteurs.
En période de ralentissement économique ou de choc sectoriel, ces données pourraient être utilisées pour réaliser des simulations et des tests de résistance plus précis. La BCT serait ainsi mieux équipée pour estimer les conséquences d’une hausse des défauts, d’une dégradation de la situation financière des entreprises ou d’un choc touchant simultanément plusieurs secteurs.
Le nouveau dispositif pourrait également améliorer la qualité des statistiques sur le crédit et éclairer les décisions en matière de politique monétaire, de supervision et de stabilité financière.
Un remplacement de la Centrale des risques ?
La BCT dispose déjà d’une Centrale des risques, utilisée pour recenser les engagements des bénéficiaires de crédits et permettre aux établissements financiers de mieux apprécier leur niveau d’endettement.
Le dispositif envisagé semble toutefois poursuivre une ambition plus large. L’appel d’offres évoque explicitement l’élargissement de l’étendue de l’information sur le crédit, ainsi que la collecte de données contractuelles, financières et comptables détaillées.
Il serait néanmoins prématuré d’affirmer que la nouvelle plateforme remplacera la Centrale des risques actuelle. L’avis publié ne mentionne ni sa suppression, ni la migration de ses données, ni le transfert de ses fonctions vers le futur système.
À ce stade, le projet doit donc plutôt être compris comme un enrichissement et une modernisation de l’architecture de centralisation des informations sur le crédit. Le nouveau dispositif pourrait fonctionner en complément de la Centrale des risques, s’y intégrer ou, à terme, servir de socle à une refonte plus profonde. Les modalités d’articulation entre les deux systèmes ne sont pas encore précisées dans les documents rendus publics.
Un enjeu de qualité et de protection des données
La réussite du projet dépendra largement de la qualité des informations transmises. Les données devront être complètes, correctement harmonisées entre les établissements et régulièrement actualisées afin de produire une image fiable du risque de crédit.
La collecte d’informations aussi détaillées soulèvera également des enjeux importants en matière de confidentialité, de sécurité informatique et de protection des données. La BCT devra notamment encadrer les conditions d’accès au système, la traçabilité des consultations et la sécurisation des échanges avec les établissements déclarants.
Une donnée granulaire n’est réellement utile que si elle est fiable, comparable et protégée.
Vers une supervision davantage fondée sur les données
Avec ce projet, la Banque centrale semble vouloir faire évoluer son dispositif de surveillance vers une approche davantage fondée sur l’exploitation de données détaillées.
Le futur système pourrait lui permettre de détecter plus tôt les fragilités, d’affiner l’évaluation de la qualité des crédits et de mieux anticiper la propagation d’un risque individuel à l’ensemble du secteur financier.
Il reste toutefois plusieurs inconnues concernant le calendrier de déploiement, les établissements appelés à alimenter la plateforme, la fréquence des déclarations et l’articulation avec la Centrale des risques existante.
L’appel d’offres constitue donc une première étape. Il révèle néanmoins clairement l’orientation retenue par la BCT : disposer d’une connaissance plus complète, plus précise et plus rapidement exploitable du crédit dans l’économie tunisienne.
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